曾经让财险公司陷入亏损困境的新能源车险业务迎来转机。部分上市险企2025年上半年经营数据显示，头部险企的新能源车险业务已率先实现承保盈利。
业内人士认为，前期数据积累使产品定价更合理、保费规模扩大摊薄成本、险企强化与车企合作降低赔付成本 ，以及险企的精细化管理等因素 ，推动部分险企新能源车险业务实现盈利 。随着险企定价能力提升 、维修成本降低 、出险率和赔付率走低，新能源车险行业有望在未来三年迎来扭亏的拐点 。
头部公司率先盈利
“新能源车险总体经营情况比较好 ，已经进入盈利空间。”中国太保副总裁俞斌在2025年中期业绩发布会上表示 。上半年 ，太保产险新能源车险服务车辆数超过530万辆，新能源车险原保险保费收入105.96亿元 ，占车险保费比例19.8% 。
中国太保并非实现新能源车险盈利的个例。中国平安2025年半年报显示 ，上半年，平安产险实现承保新能源车575万辆 ，同比增长49.3% ，新能源车险原保险保费收入217亿元，同比增长46.2% ，市场份额27.6% ，实现当期新能源车险业务承保盈利 。中国平安总经理兼联席首席执行官谢永林在2025年中期业绩发布会上表示：“公司上半年新能源汽车保费收入增长46%，而且新能源汽车的承保利润是正的，这是很不容易的数字 。 ”
此外 ，被新能源车企全资控股的比亚迪财险2025年上半年实现扭亏为盈。数据显示 ，2025年上半年，比亚迪财险实现净利润3134.59万元 ，而该公司2024年全年亏损1.69亿元 。
各家公司暂未单独披露新能源车险的综合成本率 。不过 ，从各家公司披露的车险综合成本率来看，这一指标呈下降趋势。2025年上半年 ，人保财险、平安产险 、太保产险的车险综合成本率分别为94.2% 、95.5%、95.3% ，分别较上年同期下降2.2个百分点 、2.6个百分点 、1.8个百分点 。
对于部分险企的新能源车险承保盈利，有财险公司相关业务负责人向记者表示：“新能源汽车保有量增长较快 ，带动其保费规模快速增长 。加上险企在前、中 、后端实施精细化管理 ，包括压降综合费用率 、提升定价能力、加强理赔管控等，盈利能力自然提升了。 ”在他看来 ，头部保险公司依托前期的数据积累 ，能够对新能源车险实现更加精准的定价，为其实现承保盈利奠定了核心基础。
律商联讯风险信息中国区董事总经理戴海燕认为，随着新能源汽车保有量快速增长 ，规模效应逐步显现 ，新能源车险业务结构发生变化 。其中，家用车保费增速最为显著 ，在新能源汽车所有客群中的保费占比从2020年的42% ，上升到2024年的67% 。目前行业新能源家用车的整体赔付率要低于营业客车和货车，这种结构性的变化使得整体赔付率下降。
记者了解到 ，尽管部分头部险企新能源车险业务实现承保盈利 ，但家用车和商用车的综合成本率仍存在差异，商用车还处于亏损状态 。俞斌表示：“家用车的综合成本率比较理想 ，商用车的综合成本率还是超过了100% 。”
行业扭亏或许还要等三年
中国精算师协会此前发布的数据显示 ，2024年我国保险行业承保新能源汽车3105万辆，保费收入1409亿元 ，承保亏损57亿元 ，呈现连续亏损。
记者调研了解到，一些中小保险公司在开展新能源车险业务时较为谨慎 。南方地区某保险公司相关负责人透露，该公司传统车险业务能实现保本微利 ，新能源车险业务仍处于亏损状态 。北方地区某保险公司相关负责人向记者表示 ，公司的新能源车险业务盈利空间有限，目前该业务在公司总体业务中的占比极低。
当前新能源车险行业整体面临亏损 ，主要与新能源汽车维修成本高 、出险率高 、赔付率高、车险定价不够充分等因素有关 。
上述南方地区某保险公司相关负责人表示 ，新能源汽车出险率较高 。出险后，部分新能源汽车主机厂要求事故车回店维修 ，不能在第三方维修厂维修。同时 ，新能源汽车的部分零件在出险后不能维修，只能直接更换 ，导致新能源汽车的维修成本较高 。
中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙认为 ，除了新能源车险行业普遍面临高赔付压力之外，险企数据积累与经验欠缺、兼职营运车风险混淆等也是造成新能源车险业务亏损的原因 。“中小保险公司因新能源车险业务量少 ，数据储备不充分 ，风险识别与定价不够精准，且风控管理能力不足，经营难度大 ，拖累了行业整体盈利状况。此外 ，兼职网约车常以家用车名义投保，险企难以区分 ，推高家用车投保池子整体出险概率 ，进而推高赔付成本。 ”郭金龙说 。
随着头部险企新能源车险业务率先进入盈利空间，新能源车险行业何时能迎来扭亏为盈的拐点？郭金龙表示 ，根据目前的情况和发展趋势判断 ，未来3年左右新能源车险可能实现行业性盈利，原因在于规模效应下新能源汽车的维修成本将降低；车主逐渐熟悉新能源车辆后出险率有望下降；险企积累足够多的数据后 ，定价能力也会提升 。
多方协同推动行业良性发展
近年来 ，为解决新能源车险“车主喊贵，险企喊亏 ”的发展困境 ，监管部门推出一系列措施 ，包括出台相关指导意见 、推出车险好投保平台等。业内人士认为，解决新能源车险发展难题，后续还需推动险企 、车企等各方形成合力 ，提高精准定价能力、创新优化产品供给 、降低维修成本 。
对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格认为 ，未来可推动“基本+变动”保险产品按里程或使用性质定价，并扩大数据共享（如驾驶行为）以精准定价 ，同时鼓励车企开放维修体系以降低成本 。
业内人士认为 ，实现精准定价和风险管控是新能源车险实现盈利的关键因素。郭金龙建议，应推动车企与险企深度合作 ，让险企参与构建汽车行业生态 。鼓励车企优化车辆设计 ，增加标准通用件比例，提高车辆维修便利性 。支持车企与险企建立战略合作 ，共享车机行驶数据 ，协助保险公司精准定价和风险管控。同时，推动工信部门 、交通管理部门、保险行业数据广泛融合 ，全面准确掌握车辆使用性质 、行驶里程 、事故违章记录等 。
此外 ，创新新能源车险产品，推出更灵活的保险产品也是一大方向 。今年1月发布的《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》提出，创新优化新能源车险供给。戴海燕表示 ，通过引入“基本+变动 ”新能源车险组合产品和“车电分离 ”模式商业车险产品 ，保险公司能够更好地满足新能源汽车市场的多样化需求，如开发专属新能源保险产品：电池单独险、充电桩损失险 、电网故障险等 ，覆盖特有风险；可针对网约车等高强度使用场景设计阶梯式保费 ，按里程或时长计费等分散风险 。新能源车主可以根据自己的需求选择保险产品 。
（文章来源：中国证券报）
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